10. 연금저축 , 연금보험

1. 적정 노후생활비는 월 210만원 , 국민연금만으론 부족!

 

노후준비를 위해 제일 먼저 떠올리는 것은 "국민연금"이 아닐까 한다. 국민연금은 정부가 국민들을 위해서

마련한 제도인데 4대보험을 가입한 직장인이라면 강제적으로 가입한 연금이다.

하지만 국민연금 기금이 2060년 쫌에는 고갈될 것이다. "과연 내가 받을 나이에 기금이 남아 있을까?"

등 국민연금에 대한 논란과 불신이 많은 것은 사실이다.

국민연금연구원 홈페이지 통계자료를 보면 국민연금 월평균수령액은 847.830원이다.

고령화는 갈수록 심해지고 있다. 국민연금을 받을 노인인구는 증가하지만 정작 국민연금을 내야 할 젊은이들은

점점 줄어들고 있는 상황이다.

 

2. 노후준비를 위한 필수 상품 - 개인연금

 

노후에 유산을 상속받거나 기적처럼 로또에 당첨이 된다면 얘기가 달라지겠지만 대부분 직장인한테는 희망사항

일뿐이다. 결국 개인적으로 노후준비를 보완하기 위한 필수로 가입해야 하는 금융상품이 개인연금이라고 할 수 있다. 

하지만 막상 개인연금에 가입하려면 생각외로 종류가 많아 머리가 아파오기 시작한다.

그래서 제때 따져보지도 않은 채 무작정 특정 개인연금에 가입했다가 노후준비는 커녕 중도해지 등으로 불이익을 

당하는 사람들도 많다.

개인연금이란 무엇인지! 어떤 종류가 있는지! 어떤 특징이 있는지! 등을 충분히 공부한 후 본인에게 가장 적합한

개인연금에 가입하는 것이 중요하다.

 

3. 개인연금의 종류 ( 연금저축 , 연금보험)

 

연금저축은 세액공제 혜택 , 연금보험은 비과세 혜택이 주어진다.

연금저축은 연말정산을 통해 세액을 곧바로 공제받지만 나중에 연금을 받을 때 세금을 물게되고 연금보험은

세액공제는 못받아도 나중에 비과세 혜택을 준다. 

 

a. 연금저축

연금저축은 최소 5년이상 유지하고 만 55세 이후 연금으로 수령할 수 있으며 납입한도는 연간 1.800만원이다.

연간 납입금 400만원 한도 내 13.2% ( 지방소득세 포함 )에 해당되는 금액을 소득에 상관없이 세액공제 혜택을

받을 수 있기 때문에 노후준비뿐만 아니라 절세효과를 함께 노려볼 수 있다.

연간 납입금	세액공제율	절세 효과
400만원	13.2%	400만원 * 13.2% = 528.000원

 참고로 2015년 연말정산 보완책의 일환으로 총 급여 5.500만원 이하 근로자나 종합소득세액이 4.000만원 이하인 

가입자는 13.2%가 아닌 16.5%의 세액공제율을 적용받을 수 있다.

다만 연금수령시에는 연령에 따라 연금소득세가 3.3% ~ 5.5% 부과된다.

또한 가입한 연금저축 상품이 불만스러운 경우 계좌이체제도를 활용해 다른 연금저축 상품으로 갈아타는 것도 

가능하다. 하지만 무작정 갈아타지 말고 수익률 , 수수료율 등을 비교해 결정하는게 좋다.

연금저축은 종류는 연금저축신탁 ( 은행 ) , 연금저축펀드 ( 자산운용사 ) , 연금저축보험 ( 보험사 ) 으로 나누어진다.

구분	연금저축
	연금저축신탁	연금저축펀드	연금저축보험
취급기관	은행	자산운용사	생명보험사, 농협 , 신협 , 수협, 우체국	손해보험사
납입방법	자유납입	자유납입	정액납입	정액납입
수익률	실적배당	실적배당	공시이율	공시이율
연금지급방식	확정기간형	확정기간형	확정기간형, 종신연금형	확정기간형
예금자보호	보장 (1인당 5.000만원)	미보장	보장 (1인당 5.000만원)	보장 (1인당 5.000만원)
상품 종류	채권형 , 안정형  (주식 10% 미만)	주식형 , 혼합형 , 채권형	금리연동형, 금리고정형	금리연동형

 연금저축신탁은 채권에 주로 투자해서 안정성이 높으며 , 연금저축펀드는 주식투자비중을 선택할 수 있어 수익률을

높일 수 있지만 변동성이 커서 원금손실의 위험성이 있다.

연금저축보험은 매월 납입한 보험료에서 사업비를 차감한 금액에 공시이율을 적용해서 적립되지만 계약 해지시 

환급금이 납입금 보다 적을 수 있으므로 유의해야 한다.

연금저축신탁과 연금저축펀드는 납입시기를 자유롭게 정할 수 있지만 연금저축보험은 정기적으로 납입을 해야한다.

연금저축은 공적 연금을 제외하고 연간 수령액이 1.200만원을 초과할 경우 5월에 종합소득세 신고를 해야 하며 

중도해지시에 납입금액에 대해 소득세 16.5%가 부과된다는 것을 유의해야 한다.

 

b. 연금보험

연금보험은 세액공제 혜택은 없지만 10년이상 유지시 보험차익 비과세 혜택을 받을 수 있으며 연금수령시 소득세가

부과되지 않는다.

납입방법에 따라 적립식 , 거치형식 , 즉시형으로 나누어 진다.

적립식은 통상 10년 이상 매월 일정금액을 납부하는 형태이며 , 거치식은 한번에 납입하는 형태이다.

즉시형은 거치식과 유사하지만 한달뒤에 연금을 받을 수 있다.

월급쟁이들에게는 적립식 연금보험이 적합하며 , 은퇴를 코앞에 두고 있다면 즉시형 연금보험을 활용하는 것이 좋다.

그리고 지급방법에 따라 종신형 , 확정형 , 상속형으로 나누어 진다.

종신형은 살아 있는 동안 평생 연금을 받는 형태이며 , 확정형은 기간을 나누어 연금을 받는 형태이다.

또한 운영방법에 따라 공시이율형인 연금보험과 투자수익형인 변액연금보험으로도 나눌 수 있다.

변액연금보험은 보험료의 일부를 펀드처럼 투자하는 변액보험의 일종이며 , 적절한 관리를 통해 물가 이상의

수익률을 기대해 볼 수 있다.

구분	연금보험
취급기관	생명보험사
납입방법	적립식 , 거치식 , 즉시
납입한도	회사마다 다름
수익률	공시이율 (단 , 변액연금보험은 투자수익)
연금지급방식	통상 45세 이상부터 지급
연금지급형태	종신형 , 확정형 , 상속형
세제혜택	10년 이상 유지시 보험차익 비과세  (중도 해지시 이자소득세 15.4% 과세)
상품종류	연금보험(공시이율형) , 변액연금보험(투자수익형)

  - 종신형에 가입할 경우 개인형 보단 부부형을 선택해 가입하는게 유리하다. 부부형은 어느 한쪽이 살아 있을때까지

계속해서 연금을 받을 수 있기 때문이다. - 

 

4. 나에게 적합한 개인연금 찾기

 

a. 세제혜택을 결정한다.

연말정산때 세금을 토해내고 있다면 연금저축을 선택해서 세액공제 혜택을 챙긴다.

또한 연말정산 환급금을 연금저축에 추가납입 함으로써 보다 더 많은 세금을 돌려받는 선순환구조를 만들 수도 있다.

총 급여액 5.500만원 이하인 경우에도 16.5%의 세액공제율을 적용 받을 수 있다는 점 참고하길 바란다.

 

b. 투자성향을 감안한다.

연금저축을 선택했을 경우 공격형 투자형이라면 "연금저축펀드" , 안정형 이라면 "연금저축신탁 또는 연금저축보험"을

선택하면 된다.

연금보험을 선택했을 경우 공격형 투자형이라면 "변액연금보험" , 안정형 이라면 "일반연금보험"을 선택하면 된다.

 

c. 납입방법 , 연금 지급방식 결정

연금저축은 자유적립식 , 정액적립식 중 결정

연금보험은 적립식형 또는 거치형 , 즉시형 중 선택

 

d. 수익률 , 수수료율 , 재무건정성 등을 비교

수익율 , 수수료 등을 비교하고 재무안정성 , 고객만족도가 높은 가장 믿을 만한 취급기관을 선택하면 된다.

 

은행연합회 : https://portal.kfb.or.kr/compare/retirement.php

전국은행연합회 소비자포털

금융투자협회 : http://dis.kofia.or.kr/websquare/index.jsp?w2xPath=/wq/fundann/DISRtrFndRate.xml&divisionId=MDIS01015002000000&serviceId=SDIS01015002000

금융투자협회

생명보험협회 : https://pub.insure.or.kr/compareDis/prodCompare/saving/list.do?search_prodGroup=024400020002

생명보험협회 공시실

손해보험협회 : http://kpub.knia.or.kr/pdic/nann/NannIns.knia

손해보험협회 공시실 > 상품비교공시 > 연금저축 비교공시 > 연금저축 비교공시

금융감독원 : https://100lifeplan.fss.or.kr/main/main.do

메인 | 금융감독원 연금포털시스템